解决基层机构的“惜贷”问题，必须强化正向激励和引导，鼓励基层机构和员工放下包袱、轻装上阵，激发内生发展动力。一方面，应适度增加普惠金融业务绩效考核权重，加大信贷规模等激励挂钩力度；另一方面，完善民营企业融资尽职免责和容错纠错机制，扭转基层信贷人员“惧贷”心理。
为进一步破解基层行“惧贷”思想，工行采取了一系列具体措施。在解决不愿贷方面，工行加大对普惠业务的专项激励，着力奖励普惠金融业务发展较好的经营机构和普惠金融业务业绩突出的基层从业人员。同时，对分行由于贷款价格下调产生的收益损失，由总行予以全额补足。
在解决不会贷方面，工行加快小微金融服务中心建设，强化“专家治贷”，让最了解市场、最了解客户、最了解风险的信贷专业人员来选择市场、授信审批、管控风险。同时，充分利用大数据和行外信息，帮助基层行对企业经营状况做出准确判断。

民营企业座谈会后，工行开展了多层次的民营企业融资问题调研，发现本轮民营企业“喊渴”具有较以往不同的特点：融资难不光体现在信贷渠道，更反映在发行债券等其他渠道；面临困境的不只是小微企业，更集中于不少大中型民营企业；企业需要资金不仅是投资新项目，更多是为了解决存量项目资金接续问题。
针对当下民营企业面临的问题，工行在加大民营企业信贷支持力度的同时，通过创设信用风险缓释凭证，积极引导多元化的市场资金投资民企债券，成功帮助三家民营企业完成规模共计15亿元的债券发行。在近1个月的时间内，工行走访5000多户小微企业，通过各种渠道为民营企业增加了近百亿元的融资支持，并与百家民营骨干企业签订了总对总合作协议。
在一系列举措的作用下，工行对于民营企业的融资支持不断增长、利率持续下降，较好地发挥了大行担当和“头雁”效应。数据显示，截至10月末，在工行有融资余额的民营企业近8万户，较年初增长8%，占全部融资企业客户数量的近八成，融资余额2.1万亿元；小微企业贷款执行利率为4.7%，较一季度末的5.37%降幅明显。
服务民营和小微企业绝对不是赶时髦，而是银行今后可持续发展的重要业务领域。因此，工行制定了三年规划：未来三年，工行普惠贷款平均增长30%以上，三年翻一番；民营企业贷款每年净增不少于2000亿元，新增融资客户每年不低于5000户。进一步加大资源倾斜力度，解决供给能力不足的问题。
同时，为确保对小微企业的优惠利率政策落实到位，工行将对小微企业贷款专门设置相对较低的经济资本调节系数，对小微企业贷款给予内部资金转移价格优惠。
此外，工行将针对民营和小微企业生命周期的各个阶段创新金融产品和服务：对初创企业推出更多纯信用产品，对成长期企业扩大抵质押品范围，对拥有上下游固定合作伙伴的企业积极推广供应链融资服务……

银行的投融资具有高度的复杂性，专业的风险决策非常重要。因此，工行在支持民营和小微企业时，不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣。对于那些暂时遇到困难但专注主业、有前景的民营企业，工行将通过各种风险缓释方式帮助其渡过难关，避免资金链断裂。
要把工作做得精准到位，需要真正地了解客户，把好准入关。工行开展了“普惠金融行”主题活动，动员400余家二级分行、200余家小微中心、1.6万余家服务网点和1万余名小微客户经理，深入市场、走进园区真正了解客户。
大行服务民营和小微企业可不可以持续，关键是风控模式的创新能不能成功。如果按照大行以往做大企业客户的方式，以目前小微企业的信贷利率水平很难覆盖成本，长期亏着做业务何谈可持续性？
因此，大行需要在“专”上下功夫，发挥好专营机构和专业人员的作用，加大对民营和小微企业经营规律、商业模式、财务特点等方面的研究，创新与之相适应的风控模式。目前工行已成立了230家左右的小微金融业务中心，覆盖全行75%以上的小微企业贷款。38家一级分行均设立了普惠金融事业部，年底前400多家二级分行也将全部成立普惠金融事业部。
此外，可以利用大数据等金融科技，全方位描绘客户画像，动态监测客户风险。目前，通过大数据监测模型，工行对超过2万亿元的普惠存量资产和每年1.5万亿元的累放贷款，进行动态监测和实时预警，实现风险的集约化管控。